연금저축 vs IRP, 사회초년생은 어디에 가입해야 할까?

연금저축 vs IRP, 사회초년생은 어디에 가입해야 할까?

사회초년생이 경제생활을 시작하며 가장 먼저 접하게 되는 금융 상품 중 하나가 바로 연금저축과 **IRP(개인형 퇴직연금)**입니다.
두 상품 모두 노후 대비와 절세를 동시에 잡을 수 있는 좋은 수단이지만, 구조나 혜택, 운용 방식에서 차이가 있기 때문에 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

이번 글에서는 연금저축과 IRP의 차이점, 각각의 장단점, 그리고 어떤 기준으로 선택하면 좋을지에 대해 쉽게 정리해보겠습니다.

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연금저축이란?

연금저축은 개인이 노후를 준비하기 위해 가입하는 장기 금융상품입니다. 은행, 증권사, 보험사 등 다양한 금융기관에서 가입이 가능하며, 매년 최대 400만 원까지 납입하면 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있는 혜택이 있습니다. 총급여 5,500만 원 이하라면 납입액의 최대 16.5%, 초과하면 13.2%의 세금이 환급됩니다.

55세 이후부터 연금 형태로 수령할 수 있고, 중도에 해지할 경우 세금이 부과되지만 인출은 상대적으로 자유로운 편입니다. 또한 증권사에서 가입하면 ETF, 펀드 등 다양한 상품으로 운용이 가능해 투자 성향에 따라 맞춤형 전략이 가능합니다.

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IRP란?

IRP는 퇴직금 수령 계좌로 잘 알려져 있지만, 근로자나 자영업자 누구나 스스로 추가 납입이 가능한 개인형 퇴직연금입니다. 연금저축과 달리 세액공제 한도가 더 넓어져, 두 상품을 합산해 연 최대 700만 원까지 세액공제가 가능합니다. 이는 사회초년생에게도 매우 유리한 절세 전략이 될 수 있습니다.

다만 IRP는 중도 인출이 원칙적으로 제한되어 있어, 비상시에 자금을 사용할 계획이 있다면 다소 불편할 수 있습니다. 대신 장기적으로 운용하는 데 적합하며, 증권사를 통해 가입하면 ETF, 채권형 펀드, 리츠 등 다양한 자산에 분산투자가 가능합니다.

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사회초년생은 무엇부터 시작해야 할까?

소득이 아직 많지 않은 사회초년생이라면 우선 연금저축부터 시작하는 것이 부담이 적고 유연성도 높아 적합합니다. 매달 10만 원, 20만 원 수준의 소액부터 시작할 수 있고, 필요 시 해지가 가능하다는 점에서 장점이 있습니다.

하지만 절세 한도를 최대로 활용하고 싶다면, 연금저축에서 400만 원, IRP에서 300만 원을 더해 총 700만 원 한도를 모두 채우는 것이 이상적입니다. 이를 통해 최대 115만 원까지 세액공제를 받을 수 있어 실질 소득이 늘어나는 효과를 볼 수 있습니다.

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실제 가입 전략 예시 (증권사 기준)

예를 들어 미래에셋증권 앱을 통해 IRP 계좌를 개설하면 자동이체 설정이 가능하고, ETF 상품에 직접 투자할 수 있습니다. 대표적으로 S&P500에 투자하는 ETF나 채권 ETF를 분산 편입하면 안정적인 수익과 절세를 동시에 노릴 수 있죠. 단, 투자 상품을 선택할 때는 리스크도 함께 고려해야 하며, 중도 해지가 제한된다는 점을 잊지 마세요.

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마무리하며

연금저축과 IRP는 단순히 노후를 위한 준비 상품이 아닙니다. 지금의 세금을 줄이고, 미래의 자산을 불리는 일석이조의 재테크 전략이 될 수 있습니다.

특히 사회초년생이라면 가능한 빨리 시작하는 것이 유리합니다. 복리 효과가 작용하는 만큼, 적은 금액이라도 꾸준히 납입하면 시간이 지나면서 큰 차이를 만들어냅니다.

이번 기회에 연금 상품을 하나씩 비교해보고, 내게 맞는 방식으로 현명하게 시작해보세요!

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